说普通话、写规范字是广大师生收集处理信息、分析和解决问题的基础，对师生整体素质的形成、发展和发挥具有内在的促进作用，对校园文化环境起到良好的聚合作用。根据要求，我校为了配合这次活动，以科学发展观为指导，在校园全面宣传《中华人民共和国国家通用语言文字法》，增强全体师生的语言规范意识、法制意识，提高热爱祖国语言、正确规范使用祖国语言的热情和水平，取得了一定的效果，达到了预期的目的，现总结如下：

1、 加强宣传，营造活动氛围，完善具体的推广普及制度

今年9月10日至17日是全国推广普通话宣传周。我校按照《中华人民共和国国家通用语言文字法》，本着求真务实的精神，从学校实际出发，认真筹划，精心组织，使“推普周”活动落到实处，推动了学校语言文字工作的顺利开展。

1.加强宣传，营造活动氛围。

9月10日升旗仪式上，教导处向全校师生发出“推普周”活动倡议，介绍推广普通话和使用规范字的意义。让全体师生认识推广普通话的重要意义，知道普通话是我们共同的语言，向全体师生们倡议积极参加“全国推广普通话宣传周”活动，要求老师上课应说普通话，学生间对话尽量以普通话为主，自觉地在社会公共交际中使用普通话，培养良好的讲普通话的素质，提高自己讲普通话的水平。

2.健全具体的推普宣传制度

根据要求，我们制定了规划，明确了目标，制定了措施，健全了制度，把学校的推普工作纳入制度化，规范化的轨道上来。

(1)把使用普通话教学纳入教师评估标准;

(2)教师评定职称或任期考核也把推普工作作为考核条件;

(3)把经常推广普通话列入学生日常行为规范评比内容;

(4)在评选优质课，评选先进教师时,也把使用普通话作为教师职业语言列入评比条件。

二、精心组织，推进活动开展

（1） 开展普及普通话活动，提高师生语言水平。

1学校规定所有教师上课必须讲普通话，提倡与人交流时讲普通话。教师为学生做出表率，带动全校推普活动的开展。

2开展校园讲普通话活动。要求学生早上进入校门，与老师、同学讲普通话。提倡在家讲普通话，带动家庭成员和社区成员讲普通话，养成讲普通话的习惯。

3.在学生中开展普通话比赛。各班由班主任组织，每个班级都开展一项活动，如诗歌朗诵比赛、演讲比赛或写字比赛等，在全校范围内掀起推普热潮。

（2） 开展综合性学习活动，促进语言规范化。

1.学校要求教师的教学计划、备课笔记等的撰写都要将规范化用字作为一项重要指标，发现错字、别字立即予以纠正。教师在课堂上必须使用规范的汉字。禁止书写繁体字和不规范的简体字。

2规范学生的写作姿势和写作质量，养成良好的写作习惯，把学生的写作质量与规范用词有机地联系起来。

3.“推普周”期间，各班出一期宣传语言文字工作的专题板报。

4各班根据班级实际情况开展活动。如调查班级、学校的用字规范化情况，对本校校园用语用字环境进行一次全面的清理、整顿，以此规范师生用好普通话和写好规范字。

此外，各班语文老师还在学生写作之前让学生畅所欲言，先把要写的内容说通顺了再写，进一步培养学生的说、写能力。活动内容适合学生，可用寓教学和于乐，受到广大学生的欢迎。

三、师生协作，活动初见成效

通过推普周活动，学校的全体师生进一步明确推广普通话和使用规范字的意义，学校教师与教师、教师与学生、学生与学生之间初步养成用普通话交流的习惯。教师板书写作规范化，学生写作水平不断提高。

四、存在问题及措施

⒈个别师生对此活动的认识不够到位。有待于对其帮助、教育，帮其提高认识，激励其参与的积极性。

2.个别学生的普通话讲得不够标准，汉字写的不够规范。需要帮助加强学习、培训和提高。

推普活动是一项持续、长期的工作，我校将以全体师生“说普通话，写规范字，用文明语，做文明人”为目标，持之以恒地开展好这项工作，不断提高学校的语言文字工作水平。

横梁中心小学

2012.9

◍ 普惠金融活动总结

◍ 普惠金融活动总结

理论定位与理论渊源

如果将普惠金融论再进行理论定位，它可以划归为发展经济学中的金融发展理论。按照提出的时间先后划分，金融发展理论的代表性分支理论有：金融结构论、金融抑制/金融深化论、内生金融理论和金融约束论等。可以说，在研究对象和研究内容上，普惠金融论与这些分支理论一脉相承，很多相关经济思想都可以从中探寻。

首先，根据金融结构论，落后的金融结构会制约普惠金融的实现，金融机构和金融工具的种类、数量都会停滞于一个很低的水平上。此时，金融体系只是简单地将经济资源汇集至个别行业，而对其他实体部门和民众的金融需求无暇顾及。其次，金融抑制/金融深化论认为，第二次世界大战后发展中国家对金融体系过度干预，抑制了有效金融需求和国民经济均衡增长。在此情形下，众多不符合国家意志的部门和群体必然遭到金融排斥，或者说阻碍普惠金融发展。因此，建议实施金融深化（即金融自由化）来解除金融抑制，认为依靠市场力量可以自发满足被排斥者的金融需求。再者，金融约束论建议给予银行部门“特许价值权”。这不但会排斥小微企业等服务客体，而且会排斥中小银行等服务主体，制约直接融资市场的功能，显然不利于普惠金融发展。此外，内生增长理论也给普惠金融带来了重要启示。比如，根据格林伍德和史密斯模型可以推论出，当某个地区或国家中人均收入水平较低时，普通民众无法支付金融部门的服务成本，普惠金融机构就不会内生形成。

发展路径

解读金融发展路径，是第二代金融发展理论（内生金融理论）的核心内容，也是普惠金融论的重要内容之一。它的研究对象，是从金融排斥到金融共享的实现过程与机制。具体而言，普惠金融的实现过程包括内生式和外生式。

简单来讲，内生式普惠金融发展路径分为初级和高级两个阶段。在初级阶段，金融机构数量少、产品技术创新不够，金融资源配置于小微企业和低收入人群的平均收益和边际收益较低。此时，无论从存量上还是增量上看，金融资源将更多集中于大型企业和高收入人群。但是，由于存在技术进步（比如当今金融科技的快速发展），金融资源配置于小微企业和低收入人群的经济效益会逐步提升；同时，大型企业和高收入人群的金融需求将逐步趋于饱和，市场竞争又会引致服务他们的平均收益和边际收益降低。当金融资源配置于两类群体的边际收益率相等时，就进入了普惠金融的高级阶段。在此之后，新增金融资源将更多集中于小微企业和低收入人群。最终，达到两类群体的金融需求皆被满足的均衡状态。

外生式普惠金融发展路径，是指计划力量完全主导普惠金融的发展模式。此时，政府是金融服务的唯一供给者。因此，金融产品抑或金融资源在不同群体之间的分配，由政府的目标函数所决定。鉴于政府目标函数的时变性（在不同时期，对政治、社会、经济等指标体系的考量侧重不同），外生式普惠金融发展路径也具有诸多不确定性。同时，计划力量主导难免存在行政低效和创新不足等问题。有趣的是，如果方法得当，外生式路径可能会“后发先至，弯道超车”。比如，中国的商业银行体系严格外生，在20世纪90年代以前的网点很少。在南亚和拉美等市场经济国家，微型金融机构在20世纪七八十年代就取得了较大成功。然而，进入新世纪后，中国在正规银行账户普及率、存取汇等基本服务可得性上，已经明显反超南亚和拉美国家。比如，在2014年，中国成年人银行账户普及率为64%，而中等收入国家平均为，发展中国家平均为41%，南亚国家只有33%。这与_大力推动银行体系的改革与发展紧密相关，此即外生式发展路径的优越之处。

普惠金融与包容性

增长关系

对金融发展与经济增长的关系研究，始终是金融发展理论的核心内容。体现在普惠金融论上，主要是对普惠金融发展与包容性经济增长的关系研究。理论上讲，当限定条件不同时（经济制度、金融结构、发展阶段），普惠金融与包容性经济增长的关系存在不确定性。但是，在一个成熟的市场经济中，健康的普惠金融体系会对经济社会带来多方面的积极影响。

首先，满足小微企业的金融需求可以提升地方产出水平、就业率和市场主体创新能力。小微企业是市场经济的重要力量。以中国为例，当前小微企业数量超过5600万，约占工商注册市场主体的95%、GDP的60%、就业率的80%、发明专利的70%。当小微企业的金融需求得到有效满足，将大幅提高国民经济增长的内生动力。

其次，助力低收入者脱离贫困恶性循环，可以提升一国的人均生产率、人均消费水平、人均增长率，并降低犯罪率。一方面，低收入者生活改善后，会增加对本地生产日用品的消费，引致人均“内需”消费的增长。另一方面，加大对低收入群体的金融服务、健全社会保险制度，是解决不平等所导致财产犯罪的重要手段。

最后，普及金融知识和金融法制，可以提高人均生产率、降低犯罪率，提高金融服务有效需求和国民创新能力。在世界范围内，知识存量低是低收入者的共性，这导致很多看似“唾手可得”的金融服务，他们却难以享用。因此，普及金融知识的作用十分重要。同时，普惠金融强调资金运行的透明度和安全性，可以减少“欺骗性”金融创新和金融犯罪，增强民众的“金融幸福感”。

对金融发展“优劣”的

价值判断

共享和公平，是普惠金融论对金融发展价值评判的核心准则。共享，体现着普惠金融的基本内涵，重点考察金融服务的可得性、便利性、价格合理性、安全性和全面性；公平，体现着普惠金融的理论内涵，关乎金融福祉分配的深层次标准，涉及到经济学、哲学、社会学、伦理学等多学科交叉的理论论证。普惠金融论的价值评判准则并非凭空出现，它与人类历史上最高尚的或者最先进的价值理念一脉相承。

◍ 普惠金融活动总结

目前，对金融素养的概念并没有一个确切的定义。一般来讲，金融素养是指个人对于金融知识的理解，运用金融知识做出决策，提升个人福祉的综合能力。影响金融素养水平的因素很多，本文采用问卷星针对山东地区居民进行随机问卷调查，统计分析其主要影响因素。在问卷的设计中将问卷分为基本情况、金融知识和金融能力三个方面，其中基本情况包括性别、学历、户口状况等;金融知识包括基础金融知识、高级金融知识、接受金融教育情况等;金融能力包括对金融的兴趣、风险的态度、金融渠道等。通过调查问卷的统计与分析发现以下因素对金融素养有显著的影响。

3.1基本情况方面

在性别方面，男性消费者的金融素养要显著优于女性消费者，这种结果的出现可能是由于男性对金融的兴趣更加强烈，参与金融市场的行为更加高效引起的。在学历方面，高学历消费者的金融素养显著优于学习低的消费者，可能是由于高学历消费者的学习经历丰富，学习能力较强，获取金融知识的渠道更有效，从而导致高学历者的金融素养偏高。在户口状况方面，农村消费者的金融素养水平显著低于城镇消费者的金融素养水平，城市相对于农村而言获得金融知识的渠道更多，对金融知识和金融能力有更好的认知，参与金融市场更活跃。正因如此，在金融素养的培养过程中应更多地关注农村消费者，他们本身就是金融服务的排斥者，加之金融素养的缺乏会更加难以获得合理的金融服务。农村金融消费者是普惠金融发展的主要服务对象，其金融素养的缺乏直接影响着普惠金融的进一步发展。

3.2金融知识方面

在金融教育方面，接受过金融教育的消费者金融素养较高。通过金融教育消费者可以掌握更多、更专业的金融知识，优化消费者金融行为，提高消费者金融素养。此外，从事金融工作的消费者，其金融素养水平较高。但是，在统计分析中发现，接受金融教育与否对消费者掌握基础性金融知识的水平并没有显著的影响，这一统计结果的出现与我国高校金融专业教育体系有着直接的关系。目前，我国高校金融专业教育是系统化、专业性教育，强调金融教育的深度，专注于金融模型、金融产品开发、金融产品定价等问题，往往忽略了基础性的金融通识教育。对于非金融专业的大学生开展的基础性金融教育更是不足，我国高校金融教育现状直接影响着大学生金融素养水平的提升。

3.3金融能力方面

在金融能力统计分析中，对金融知识越有兴趣的人，其金融知识掌握情况较好，越愿意参与金融市场活动，金融素养水平也越高。风险态度与金融素养之间也存在着显著的相关性，风险偏好者出于对投资的偏好，更愿意主动学习金融知识，参与金融活动，其金融素养较高。风险厌恶者处于对风险的规避，对金融知识和金融活动的主动参与较少，金融素养偏低。在获取金融素养渠道方面，仅有媒体渠道有略微显著的正向影响。本次调查结果显示，调查对象的整体金融素养水平偏低，对基础金融知识的了解情况更是严重缺乏。在普惠金融环境下，提高消费者金融素养已经刻不容缓。

◍ 普惠金融活动总结

◍ 普惠金融活动总结

关于银行普惠金融的思考

关于银行普惠金融的思考 【篇1】

我国城乡地区普惠金融发展不平衡，广大欠发达县域地区普遍存在金融服务基础设施不到位，金融产品无法满足居民需求，结算难、融资难等问题突出。中国银监会在《中国银监会办公厅关于xx年推进普惠金融发展工作的指导意见》中要求，农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）要强化立足县域、服务“三农”定位，深入实施“三大工程”，更好发挥支农服务主力军作用。

对农信社而言，普惠金融实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。作为服务地方经济发展的主力军，农信社要充分发挥点多面广线长的优势，履行普惠金融的社会责任，以电子银行为手段，不断优化网络布局，加快产品和服务创新，补齐了金融服务三农的“短板”。

完善网点布局，提升优质服务。营业网点是农商行的重要资源，是服务县乡客户的基础平台。做普惠金融必须俯下身、沉下心，扎扎实实地做好基础工程。农信社要以便民利民为原则，加强基层网点建设，全面开展优质服务提升活动。一是提高思想认识。普惠金融是需要讲情怀的，要坚持把服务挺在最前面，不计较一时的利益得失。服务点的建设从短期看是“亏本生意”，但长远看是实现了社会效益和经济效益的双赢；二是要持续深入开展党的群众路线教育实践活动，深入群众，走访群众，了解群众对农信社网点布局的意见和建议，在经济条件和相关技术允许的条件下，增加自助设备、便民取款点的设置，方便群众办理业务；三是要积极推进大堂经理制度建设，提高服务人员的理论文化素质，重点加强金融、文化、法律的学习，使大堂经理成为体现农信高水平服务的窗口；四是推行主任临柜制度，要求各网点主任、主办会计每周至少到大堂半天亲自接待客户，为自己所在网点的服务“看看病”，化解群众反映的热点、难点问题。

突出支农重点，服务普惠三农。一是要求信贷服务要树立为民服务意识，彻底解决信贷服务存在的官僚主义作风；二是要提升为民服务的能力，要学会研究市场，“水则资车，旱则资舟，以待乏时”，要帮助客户分析市场，避免一哄而上。三是要提升对农业科技的认知水平。放贷的目的是支持发展而不是肉包子打狗。这就要求我们信贷人员对农业科技的认知要达到一定程度，了解其产品的性能、作用、效应，注意其潜在价值和市场价值；四是要做好小额贷款服务，这是我们一些工作中经常被忽视的业务。在过去的经营中，许多社只注重抓大而忽视了小额贷款，导致了小额贷款市场的流失，间接导致了存款的流失。要从思想上、制度上、意识上全面提升，建立长效机制，确保三农的需要在本辖立即高效解决。 推进改革发展，提升服务水平。首先要端正思想，农商行改制不是换汤不换药，而是从管理机构到经营机构的转变。二要继续深化优质服务提升，做好柜面服务；三要抓信贷延伸服务，在贷前调查和贷后管理的同时，为客户的发展提供必要的信息技术服务支持，为其发展提供参考。四要下大力气做好不良贷款清收。要深入群众，向群众宣传不良贷款造成的不良影响，让贷款不还的失去生存的土壤，使其主动偿还贷款。同时，还要严格防范前清后增，做好存量贷款的调查，通过群众提前发现不良贷款的隐患，促进不良贷款清收，以便更好的为群众服务。 【篇2】

一、发展普惠金融主体

要满足不同经济微观主体多层次，多样化金融需求，就必须形成有序的金融分层体系。我国目前金融体系离普惠金融体系还有很大距离，正规金融在金融市场的渗透率和覆盖面远不能满足普惠金融的需求。当前除加快现有传统商业性金融机构的改革转型，不断提高基础金融服务的水平和质量，积极参与普惠金融发展外，应大力发展新型普惠金融机构，构建多层次的金融服务体系。放宽金融机构准入政策，重点引导各类资本进入具有普惠职能的新设金融机构。在现有小额贷款公司、村镇银行等金融机构的经验基础上，规范发展多种形式的新型金融机构，完善相关配套政策，明确对服务于小微企业和个人的专营金融机构进行财政、税收、监管、担保和风险包容度等政策扶持;重点发展民营银行，有效避免国有银行政企不分、股东股权虚置等问题，使其成为责、权、利统一的现代企业。民营银行在发展普惠金融方面具有明显的服务草根和市场效率优势，能够推动我国金融服务的差异化，形成有效的市场竞争。 二、构建普惠金融模式

普惠金融的模式我们应充分借鉴国外社区银行，不断完善内控机制和风险管理水平，坚持商业可持续发展模式，长期提供低成本、便捷、实惠的金融服务。首先是优化工作流程，发挥业务规模效应。聚集性是小微企业的重要特征，这一特征不仅是银行打破与个体小微企业之间信息不对称的决定性因素，也是进行批量开发进而通过大数法则管控风险的现实基础。通过标准放贷程序发放小额贷款因为运营成本过高，无法实现经济效益，因此，必须做到在风险可控的前提下，实现简化流程、系统自助、批量操作，这样才能大大降低小微金融业务的运营成本，提升小微金融效益。其次可通过开展交叉菜单式销售，以综合金融服务完善小微金融体系，以此提高单个客户的利润贡献度，最大程度降低为单个小微企业提供服务以及单个小微金融产品的运营成本。以小微金融打通传统零售和产业链金融，小微金融的服务外延更加深入到经济的各个产业链条和社会家庭中，从而真正实现小微金融“服务民生”的普惠金融本意。三是坚持市场化运作机制，包括业务行为市场化、产品定价市场化、服务手段市场化、营运管理市场化，通过市场化运行，实现金融服务社会效益最大化。 三、创新普惠金融产品

在防范风险的前提下，根据普惠金融的需求多样性特点，普惠金融机构应加大自主创新力度，量身打造金融产品，细分贷款品种，提供助学、创业、养老、医疗、消费、建房、旅游等多样化的金融产品，在贷款金额、贷款期限、担保方式、贷款利率方面的不同进行合理设计，以适应资金需求多样化的特点。以小额信贷资产业务带动发展委托、金融咨询、企业投资顾问、个人投资理财和电子商务等中间业务类产品。重点是积极探索适合低收入群体需求的金融产品，在扩展业务的同时充分重视风险的存在，积极探索各种有效的贷款担保方式，打破以不动产抵押为核心的贷款抵押机制，尝试互助联保、保险基金担保、再保险担保等担保方式。此外，还可以考虑发展互联网普惠金融，降低农村地区存在的空间障碍所带来的信息采集成本和业务开展成本，解决农村地区金融机构网点不足问题，将不同类型的金融产品进行捆绑，以此提供综合金融服务，实现“公平与效率”，提高普惠金融服务的效率和质量。

普惠金融是实现金融业均衡协调和可持续发展的重要体现。当前新形势下，要开创普惠金融的新局面，我们必须深刻理解普惠金融内涵，与金融体制改革相结合，努力构建一个健康、规范、有序、竞争充分的金融市场，才能提供全面的金融服务，满足所有人群的合理的金融需求，为实体经济发展作出更大贡献。 【篇3】

研究表明，金融发展初期，低收入与高收入群体收入差距会扩大，但金融发展最终会缩小收入差距，实现“门槛跨越”。因此，需厘清区域金融发展的长期、短期关系，在长期坚持金融创新发展的过程中，抓住时机推进大普惠金融体系建设。 当前，我国正处于全面建成小康社会的决胜阶段，建立更加平等、开放、便利的普惠金融体系十分紧迫。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。XXX在第五次全国金融工作会议上强调，建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫，鼓励发展绿色金融。将“大普惠金融”理念融入金融发展规律中，构建广覆盖、低成本、可持续的“大普惠金融”体系，对于促进社会公平、维护经济长期健康发展具有重要意义。 正确理解“大普惠金融”的内涵

传统普惠金融主要针对小微企业、农民、城镇低收入群体等，覆盖面不足。随着世情国情深刻变化，普惠金融内涵正朝着更具普惠性、公平性的方向拓展。 （一）更加注重精准发力。大普惠金融不是“撒胡椒面”，需结合各地经济社会需求和人文地理特征精准发力。一是精准定位服务对象，分块、分类集中力量解决好服务对象问题；二是精准明确服务策略，坚持“量体裁衣”，确保服务有效到位；三是精准落实服务举措，做到“有的放矢”，提升服务水平和质量。 （二）更加注重可持续性。大普惠金融更加注重“市场主导、政府引导”，强调在惠及服务群体的同时惠及金融机构自身，实现经济社会的帕累托优化。每个细分金融制度和机制设计都要实现多方共赢和可持续发展，维护好金融机构合法权益，使之能够主动有效地长期服务相关群体。

（三）更加注重提供“造血式服务”。大普惠金融包含扶贫等内容，但其本质不是“输血型金融”。“输血型金融”拖累金融机构，弱化服务群体，注定不能长久。大普惠金融发展应发挥金融机构的信息、渠道、细分专业优势，提供多元化金融服务，增强服务群体的造血能力。

（四）更加注重与全面深化改革相结合。我国新型城镇化建设、生态文明建设等为大普惠金融发展增添了新活力，激发了小微企业、脱贫致富、科技创新、绿色环保等领域的金融需求。金融机构应积极借助移动互联网、大数据、云计算、区块链等金融科技，拓展普惠金融服务领域，提升效率、降低成本。

（五）更加注重风险防范。第五次全国金融工作会议上，XXX强调“把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置”。大普惠金融发展要站在国家安全的高度，在不发生系统性金融风险和违法金融行为的前提下，建设适合各区域实情的大普惠金融生态。 重庆“大普惠金融”发展的实践探索

近年来，在人民银行重庆营管部的推动下，重庆积极推进金融体制改革，完善民生金融体系，从创新创业、小微金融、扶贫金融、绿色金融、科技金融等方面对“大普惠金融”建设进行了一些探索。 （一）完善大普惠金融组织体系。构建包含社区银行、涉农银行、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司的300余家新型农村金融或类金融机构，丰富惠民惠农金融组织体系。创建近900家“村级便民金融自助服务点”和城市“社区金融便民服务点”，贴近基层服务百姓。

（二）提升居民的金融服务获得感。引导金融机构在农村和贫困地区布放ATM超1万台、POS机超15万台，基本实现辖区乡镇全覆盖。依托支付清算系统，企业、个人征信系统等拓展便民利民金融功能。支持地方法人机构接入金融信用信息基础数据库，小贷公司和担保公司接入数量居全国前列。

（三）创新助创助农助小金融举措。创新个人和微型企业创业扶持贷款，截至今年6月末贷款余额达36亿元，支持3万余人和100余家微型企业，向790户小微企业发放流动资金贷款27.2亿元。在全国率先试点农村“三权”（含农村居民房屋产权、承包经营权和林权）抵押贷款创新，截至6月末累计发放贷款超750亿元。

（四）大力健全金融精准扶贫机制。加强财政金融联动，对金融机构向重庆14个国家扶贫开发工作重点区县投放贷款、布设机具等行实施财政奖补，截至今年6月末重庆14个国家扶贫开发工作重点区县贷款余额2508.7亿元，同比增长13.5%。推动金融机构通过直接支持、产业带动、项目惠及等方式精准扶贫，6月末重庆金融精准扶贫贷款累计投放800多亿元，惠及服务建档贫困人口292万人次。

（五）稳步推进绿色金融和科技金融创新试点。率先全国试点碳排放交易和排污权交易，累计完成交易超过4亿元。率先全国试点将4类环保信息纳入征信系统，推进绿色信贷发展，6月末绿色信贷余额占全市贷款余额比重达6.7%。创新设立创业投资引导基金、科技金融集团、科技金融公共服务平台，6月末重庆科技金融信贷余额近2400亿元，同比增长14.2%，占全市贷款余额8.96%。

（六）有效实施普惠金融风险防范工程。强化农村支付服务风险防控，依托惠农支付服务系统，筑牢“防火墙”。开展银行卡信息泄露风险排查，建立银行卡信息泄露风险排查问题管控清单。规范引导互联网促进普惠金融发展，继续推进互联网金融专项整治，推进互联网金融业反洗钱监管制度建设，加强对网络支付机构等反洗钱义务机构的监管。 对推动发展“大普惠金融”的思考

（一）处理好缩小收入差距的长短期影响。研究表明，金融发展初期，低收入与高收入群体收入差距会扩大，但金融发展最终会缩小收入差距，实现“门槛跨越”。因此，需厘清区域金融发展的长期、短期关系，在长期坚持金融创新发展的过程中，抓住时机推进大普惠金融体系建设。

一是坚定改革发展方向，树立金融发展促进收入分配公平性的长期目标。XXXxx年视察重庆时强调，要“崇尚创新、注重协调、倡导绿色、厚植开放、推进共享”。金融的长期发展，要扎实贯彻新发展理念，把创新和风险防控摆在核心位置，深化金融供给侧结构性改革，服务于新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化，推动形成绿色发展方式和生活方式，全面融入“一带一路”和长江经济带建设，发挥金融发展对缩小收入差距的推动作用。

二是实施金融惠民战略，促进收入分配在中短期更加公平合理。按照XXX视察重庆提出的“在整个发展过程中，都要注重民生、保障民生、改善民生，让改革发展成果更多更公平惠及广大人民群众”的要求，中短期须建设“大普惠金融”体系，改善民生金融服务，完善基础设施，提高惠民精准度，推动如期高质量打赢脱贫攻坚战，创新小微、绿色、创业、农村、科技等细分领域的金融服务和产品，帮助城乡弱势群体公平地获得金融服务。（迷你句子网 Www.jz139.coM）

（二）处理好“普”与“惠”的关系。一是以“普”为出发点，坚持普遍参与和普遍服务，强调金融发展的广泛性和公平性。协调发挥好市场和政府作用，调动各类金融机构积极性，让所有群体机会平等、价格合理地享受金融服务。进一步构建完善城乡一体化的银行、证券、保险、贷款公司、社区或村级金融服务点、第三方支付结算、个人与企业征信等普及城乡的便民金融服务机构体系。 二是以“惠”为落脚点，细化大普惠金融服务功能、提升服务效率，使所有参与群体受益。针对城乡二元结构明显、区域发展不均衡特点，优化新型大普惠金融业态布局，完善“金融+财政”联动机制，提升农村金融服务质量和城镇金融服务效率。

（三）处理好“促”与“稳”的关系。一是“促”创新，鼓励构建大普惠金融服务新机制新模式，拓展金融服务的广度深度。构建激励相容机制，完善普惠金融发展指标体系，加大对地方发展大普惠金融促进社会公平和经济发展的考核力度，分类、分区域、有重点地促进缩小收入差距、增加居民收入、增进社会福祉。完善金融基础设施，利用大数据思维和技术，整合税务、环保、能源、工商等信息流，减少信息不对称。

二是“稳”根基，健全与大普惠金融相适应的法律和监管体系，加强风险防范。根据各专业性金融功能，出台针对性制度法规，构建约束机制。将金融稳定发展委员会协作机制全面延伸到地方，促进大普惠金融发展和监管。完善大普惠金融风险规制，探索将大普惠金融各专项行业管理和监管分开，创建专项管理协会，强化对各专项业务和服务的监督引导。 【篇4】

近年来，面临着贫富差距越来越大，社会矛盾愈发激化，国际社会越来越多地强调要实现包容性增长，即要确保所有人都能分享经济繁荣的成果，所有人都有机会充分发挥自己的潜力。而包容性增长的基础源于各个社会主体对资源享有平等的可得性。从金融的一般属性来讲，金融本身就是一种资源，一种战略性稀缺资源。因此，要想实现社会公平，在金融资源的配置上应该进行公平性的安排。而从金融的特殊资源属性出发，金融更是一种资源配置方式和手段。金融可以通过自身这一资源的配置进而配置其他资源。金融资源配置得公平与否,直接关系到其他经济和社会资源的公平配置。尤其是在现代社会里，金融是经济的核心，金融资源的获取可以为每个人或者是每个处于成长期的企业构筑实现其蓬勃发展、实现其真正潜力的基础。因此，无论从金融的一般属性出发，还是从金融的特殊属性出发，金融本来就应该是普惠的，每个个体都应该享有平等的金融资源获得渠道，这样才能实现资源的公平分配，才能有效实现社会公平。

联合国组织在“xx国际小额信贷年”的宣传上正式提出了普惠金融的概念。xx年国际金融危机后，G20将推进普惠金融发展作为重要任务，督促各国政府加快普惠金融体系建设，关注有益于弱势群体的产品和服务。目前已有50多个国家设立了发展普惠金融的目标，并列出了明确的路线图和时间表。

由于“普惠金融”概念提出的时间尚短，国内外对其相关研究和实践还相对较少，对于普惠金融的内涵、如何评价、怎样发展，无论是理论界还是金融业界都还存在不少争议。笔者试图厘清当前在认识上普遍存在的几个误区，并提出普惠金融发展的几点思考。

普惠金融发展中几个认识上的误区 将普惠金融等同于小额信贷

将普惠金融在覆盖面上等同于农村金融或小微金融，在操作上等同于小额信贷似乎是国内理论界的通识。有的学者甚至将普惠金融的概念直接等同于农村金融和小额信贷，这种捆绑式的概念是不妥当、不确切的，有失偏颇。实际上，无论是农村金融、微型金融，还是小额信贷，它们都同属于普惠金融这一大系统，只是其中的部分内容而已。普惠金融是能有效地、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务的体系。也就是说，普惠金融不仅仅要为大企业、国有企业、有钱人服务，更要为广大中小微企业及大多数人服务，而不是仅仅要为小微企业、农民或是低收入人群服务。其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，而是涵盖储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务。 将普惠金融等同于扶贫金融或政策性金融

发展普惠金融的最大意义就在于减少贫困，降低贫富差距。而且，普惠金融中服务的难点是低收入人群，特别是那些生活在偏远地区、贫穷地区的丧失劳动能力的人群，因此，有人就把普惠金融狭隘地理解为扶贫金融，认为普惠金融就是要不惜一切成本对贫困者予以补贴，使其能够享受到金融服务。但是，大量社会实践表明，如果不考虑实际情况，一味地以补贴贷款的模式来发展普惠金融，过度强调其社会性，忽视市场原则和可持续性，不仅不会降低贫困，相反可能会起到一些副作用，极易导致过度信贷，造成金融不稳定。例如，20世纪70年代，一些国际组织在亚非拉国家的一些小额信贷项目，都出现过资金使用效率极其低下、腐败大量滋生的情况。因此，普惠金融固然主要针对中低收入居民和小微企业等弱势群体，少不了各种政府性资金和社会捐赠资金的支持，但并不等于要单纯依靠政府补贴和政策支持，而是要以发挥市场作用为主，走保本微利的可持续发展道路。

将普惠金融等同于全民借贷

有些观点认为，普惠金融就应该是所有人都要有银行账户、使用金融产品或者享受到金融服务，片面地追求过高的融资满意度。其实不然。据世界银行统计，全球约有一半（25亿）的成年人在正规的金融机构没有银行账户，但是在这些人中，有些是因为没有这方面的需求，即自愿被排斥在正规金融体系之外；另外一些则是非自愿金融排斥，诸如贫穷、成本、信息、距离、缺乏信任、缺少必要的文件或抵押品等诸多因素使得这部分人群无法享受到金融服务。所以，对于政策制定者来说，区分这两个概念非常重要且必要。普惠金融并不是为了借贷而借贷，也绝对不是要保证每个人都借贷。本次国际金融危机爆发之前，很多国家都爆发了小额信贷危机，根本原因就在于政府希望在短期内快速提升融资满意度，盲目开展“全民借贷行动”，最终诱发危机。因此，不顾实际情况盲目追求借贷全民化既可能对企业产生错误的政策导向，导致其盲目扩张，也不利于银行防范风险。此外，衡量普惠金融的发展程度，不单单要看信贷比例这一指标，也要考虑转账、支付结算、保险、投资等其他一些基础金融服务。因此，对于政策制定者来说，应该致力于清除非自愿金融排斥的障碍，让所有人都享受到金融服务和金融产品的权利和便利，这才是普惠金融的应有之义。

存在一种过于市场化的观点，即认为市场经济就是利润最大化 在市场原教旨主义的支持下，利润最大化成为最高宗旨、最高目标，甚至超越了道德伦理、法制、社会规则等，凡是提到市场化改革，就仿佛占据了道德高地、政治高地，总是在追求绝对条件下的利润最大化、市场主义极端化。一些金融从业者为了利润最大化不惜牺牲客户的利益，不顾客户的需求甚至去误导客户的需求。可是，“如果整个社会都追求利润最大化，那人与人之间就淹没在利己主义的冰火之中。”马克思反对的并不是资本而是反对资本的资本主义化，即反对的是资本为少数人所垄断，反对的是资本的投资收益为少数人所独享。《全球商业经典》中有关“借钱的权力”曾这样阐释：让资本成为无需特权即可获取、在责权利框架下可以安然使用的资源。只有实现社会公平，才能促进经济稳定和持续增长，才能形成具有更强凝聚力的更健康的社会。最近的研究表明，收入分配更加公平的国家，从长远看能够实现更好的宏观经济稳定和更可持续的增长。因此，利润最大化要以承担社会责任为前提，利己与利他应是平行的，在强调市场在资源配置中的决定性作用时，更要强调社会责任和人文关爱，更要关注民族文化、社会历史、经济金融等社会环境要素，关注人的本体本性。

希望借助于提高金融业从业人员思想觉悟来解决普惠金融存在的问题

毫无疑问，对于提高中国普惠金融发展水平，金融业责无旁贷。金融机构具有社会和经济双重目标，在实现自身持续运营并获取一定利益的同时，也在一定程度上肩负着减少贫困、实现公平等社会目标。但将希望寄托于金融从业人员思想道德水平的提高，这未免有点儿情绪化，甚或有点儿政治化，无益于真正解决中国普惠金融发展面临的问题。但金融业作为一个负责任的商业组织，作为整个社会的重要组成部分，首先在经营理念上，亟需树立普惠金融理念，在追逐利润最大化和承担社会责任之间达到一种平衡。同时，要通过有效的政策和制度激励，如建立一种财务绩效和社会绩效相均衡的考核机制，使之在作出经营决策时能首先考虑到大多数企业、大多数人的利益。

综上所述，普惠金融是引领规范实现金融发展，突出强调秉持金融的哲学人文关怀发展理念，突出强调金融应面向最广大民众并为其服务的一种共享的金融发展方式。普惠金融是针对包括商业性金融、政策性金融、合作性金融在内的金融体系大家庭的成员而言的，而不是仅指特定性的金融类别或机构而言的；是引领金融发展秉持的哲学人文关怀理念、回答金融为何而生为谁服务的最高宗旨和目标，是一种共享的金融发展方式，而不仅仅是某种特定性的实践性的政策举措；是一种整体引领金融发展的金融发展方式，而不是专指某种金融类别（如商业性金融、政策性金融、合作性金融）或机构区域空间分布（如全国性银行或地方性银行）或主要针对某种特别对象（如扶持贫困人口）的业务领域的制度安排；普惠金融是人类的、世界的，也是中国的，而不是特指某种发展程度的国家（如发展中国家）的。

发展普惠金融的几点建议

近年来，金融业的改革成就有目共睹，金融业综合实力不断增强，盈利能力不断提高，社会融资渠道不断拓宽，抗风险能力不断增强。但我们也要看到，以往的金融发展过多强调了金融规模扩张、金融机构效益及抗风险能力的提高，而忽略了金融服务实体经济这一根本宗旨，忽略了金融本身的人文特征，忽略了金融业本身应该承担的社会责任，忽略了金融的普惠性。因此，中国金融结构性失衡的深层次原因，不在于金融改革本身，而在于片面的理论指导以及在片面理论指导下偏离正确轨道的改革路径。因此，我们要从金融的本质属性出发，从注重金融资源的科学合理配置入手，坚持金融服务实体经济的本质要求，坚持市场配置金融资源的改革导向，坚持金融服务大众的普惠性质，从全局角度出发,制定普惠金融发展战略,搭建适合中国国情的普惠金融体系。

一是在全社会树立普惠金融理念，普及普惠金融知识，培育普惠金融文化。最近的一项调查数据显示，无论是发达国家还是发展中国家，金融知识都相当缺乏。平均来看，仅有大约55%的个人对复利有基本的理解；大约61%的个人能正确回答通货膨胀对储蓄的效应这样基本的金融问题；仅有49%的个人能正确回答关于风险厌恶的基本问题。而且，不同国家差异巨大，低收入国家基本处于评级的末端。因此，首先，应在全国各地尤其是贫困落后地区构建金融知识普及长效机制，提高国民金融素养，增强消费者风险意识，提高他们获得金融服务的能力，让人们懂得珍惜自己的信用，从而改变他们的命运。其次，要逐渐培育普惠金融文化。不管是政策制定者、金融监管者、商业银行家，还是普通的老百姓，都要对普惠金融的内涵、本质、内容有一个明确的认知，更重要的是，必须像重视价格一样重视价值，像重视资本一样重视文化。通过加强宣传，逐步提高政府部门、金融机构、普通公众的战略意识和认知度，在全社会层面形成统一的理念。

二是要加强普惠金融理论与实践的研究。尽管最近几年有关普惠金融的文献愈来愈多，但在一定程度上都存在理论与实践的脱节。翻开报纸，以“普惠金融”为题的农村金融和小额信贷风生水起；百度一下“普惠金融”，各种P2P网站、各类互联网金融、各种小额贷款公司都在打着“普惠金融”的招牌经营。但是在理论研究层面，对于什么是普惠金融、如何衡量普惠金融发展水平、普惠金融发展存在哪些障碍、哪些因素会影响普惠金融发展等一些基本问题还存在分歧和进一步研究的空间。整个国家层面也缺乏对普惠金融发展的整体研究、设计与推动。笔者认为，眼下最为重要的是建立与国际组织接轨的普惠金融指标体系，并将该指标数据纳入全国和地方的金融统计之中，建立国家和地方的普惠金融数据库，并进行定期更新、监测与评价，择机发布年度普惠金融发展报告，以推动普惠金融理论与实践的发展。

三是要建立促进普惠金融发展的法律制度与政策框架。要想普惠金融能够可持续健康发展，就必须加快建立适宜的法律制度体系和政策框架，确保普惠金融在法治轨道上稳步推进。同时，要提供一个商业可持续的政策环境和稳定的金融市场秩序，创造适宜普惠金融发展的良好生态环境。政府应该通过多种政策措施，引导金融机构组织下行；适度降低准入门槛，增加普惠金融的有效供给。要本着保本微利的原则，引导各类金融机构提供普惠金融服务。此外，由于我国幅员辽阔，各个区域经济发展水平存在较大差异，因此，应制定和实施差异化的普惠金融发展政策与监管措施。同时，我们也要意识到，不管是金融产品与服务的提供者，还是具有金融需求的企业或消费者，都是市场经济条件下具有行为能力的主体，具有自主判断、自主选择的能力与权利，也要为自己的选择与行为负责，自负盈亏、自担风险。政府应着力建立公平、公开、公正的法律制度与监管措施，而不能以行政命令的方式来干预金融机构、企业或者消费者的行为，这样才能保证普惠金融的可持续发展。

四是从国家战略层面构建与社会群体需求相适应的普惠金融体系。简单地说，就是要准确把握中国普惠金融的供给与需求,根据不同层面的金融需求提供相应的金融供给。具体说来,普惠金融的需求方是指需要金融产品和服务的个人、家庭和企业，供给方是指提供金融产品和服务的主体，包括但不限于银行、证券、保险等金融机构。要详细解剖各个群体存在哪些金融需求，目前存在哪些金融供给，需求结构和供给结构是否匹配，还应该在哪些方面进行加强。普惠金融的发展不可能一蹴而就，需要全社会各个层面的共同努力。就国家层面而言，应在客观评价我国各个地区普惠金融发展水平及存在差距的基础上，做好普惠金融的顶层设计，明确普惠金融发展的目标和改革的路线图，制定每个年度的普惠金融行动计划，自上而下构建好“覆盖全面、层次分明、结构合理、稳健持续”的普惠金融体系。 【篇5】

关键词：普惠金融；商业银行；互联网金融；金融科技 一、引言

党的十九大报告指出，当前我国社会的主要矛盾已经由人民日益增长的物质文化需要同落后的社会生产之间的矛盾转变为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。在金融领域，这种不平衡不充分的发展的表现就是城乡金融二元化，农村地区金融的发展大大的落后于城市地区的发展，金融抑制的现象十分严重。xx年9月在北京举办的“xx 中国普惠金融国际论坛”，指出要将普惠金融作为金融行业的长期目标来发展，确立了发展普惠金融的重要地位。因此，在农村地区大力发展普惠金融，积极发挥金融行业支持实体经济发展的作用，对满足广大农村人口美好生活需要，解决城乡金融发展不平衡不充分的问题发挥着重要的作用。 二、普惠金融概述

普惠金融这一概念是由联合国在xx年首次提出的。一般来说，普惠金融是指在遵循机会平等要求以及商业可持续原则的基础上，加强政府政策引导扶持力度、完善金融体系建设、建立健全金融基础设施，以人人可负担的成本为有金融服务需求的各阶层提供合适、有效的金融服务，并确定农民、老年人、城镇低收入人群和残疾人、小微企业等其他特殊群体为普惠金融的服务对象。 三、当前我国普惠金融发展面临的问题 （一）商业可持续性问题

根据普惠金融的定义，发展普惠金融首先要建立在可持续原则的基础上。但是，现阶段农村地区发展普惠金融却呈现出不可持续的特征。这主要表现在一下几个方面：首先，农村地区普惠金融产品种类少，相关产品开发较少，不能适应广大农民的多样化需求。其次，农村地区基础设施不完善，尤其是一些发展比较落后的地区，金融机构很少，金融市场非常不健全，难以顺利开展普惠金融业务。最后，由于农村地区的普惠金融业务普遍具有规模小、交易金额少的特点，金融机构开展普惠金融业务的交易费用和相应的经营成本较高，但收益却没有得到相应的提升，财务上容易出现不可持续性。 （二）不确定性风险较大

在农村地区发展普惠金融面临的风险主要有两个：一是农民主观违约的道德风险；二是预期收益不确定的风险。由于农村地区的法律约束以及信用惩戒机制不健全，再加上农民的法律意识薄弱，导致农村客户主观违约的道德风险较大。同时，农业生产的收益很容易受到自然气候变化和农产品市场价格变化的影响，而农村信贷常常没有担保抵押品，这就使得金融机构开展普惠金融业务的风险较大。而且由于农村信贷的资产组合比较单一，不同资产的正相关性比较大，难以通过构建信贷资产组合来降低非系统性风险。这些都将急剧增大农村普惠金融预期收益的不确定性风险。 （三）互联网金融和金融科技带来的难题

尽管互联网金融和金融科技的出现和发展大大推进了农村地区发展普惠金融的进程，依靠大数据、云计算等互联网技术，大大降低了交易和经营成本，更便利地惠及到更多的群体。但是，这也同样提出了一些新的挑战。一个是对于互联网金融的外部监管不完善，相较于传统的金融机构风险较大；另一个是对于技术更新提出了更高的要求。虽然我国在这方面处于全球的领先地位，但随着互联网行业人口红利的逐渐消失、竞争格局基本趋于稳定，技术上的突破和创新就成为推动其进一步发展的重要手段。 四、政策建议

（一）充分发挥处于金融核心地位的银行的作用

商业银行作为传统的金融主体，在金融市场中处于重要的核心地位，是最主要的农村普惠金融供应主体之一，应当成为发展普惠金融的主力军。具体来讲，商业银行要不断增加普惠金融网点的投入、优化农村地区商业银行的网点分布、拓展普惠金融便民服务点，实现农村基础金融服务的全覆盖。另外，商业银行也要加大互联网金融的布局，利用互联网的优势，降低相应的交易费用和经营成本，注重市场培育，而非过度关注业务效益，注重激励互联网金融业务，制订具体的激励政策和措施，不断开发出具有特色的普惠金融产品，满足广大农民的多样化需求。

（二）加强风险管控

利用大数据进行风险管控，在为广大农户提供金融服务时积累相应的数据，同时不同的平台之间要进行数据的互联互通，加强信息共享，加快征信体系的建设和完善。在此基础上分析加工数据，对不同个体实行不同的风险定价，促使收益与风险相匹配，降低信息不对称的问题。另外，还要完善监管体系，严惩恶意债务违约行为。明确规定从事普惠金融业务的金融机构的资本金、内部风险管控、从业人员的基本素质等问题，确保这些金融机构能够正常健康运行。开展农村地区的普法意识教育，树立人人诚信的思想观念，改善农村地区金融生态环境，降低开展普惠金融的运作成本和面临的风险。

（三）引导互联网金融和金融科技为普惠金融发挥积极作用

在利用互联网金融的便利为普惠金融服务的的同时，也要注重互联网金融的风险防范。一方面，互联网金融的门槛相对应与传统的金融机构较低，监管部门的监管比较松散，这就导致互联网金融企业发生危机的可能性较大，进而不利于普惠金融的发展。为此，要加强外部监督管理，出台有针对性的监管指标和原则，既要发挥互联网金融的便捷、高效的优势，又要提防相关企业风险过大。同时，也要强调金融科技助推普惠金融的作用，加大科技创新投入，吸引相关专业人才，针对大数据、云计算、区块链、人工智能等领域，实现更大的突破，为普惠金融的推进提供更好的技术支持，使人人都能享受到高效、便捷的普惠金融服务。 参考文献：

[1] 李建军.普惠金融:商业可持续性是关键[J].金融市场研究,xx(5)

[2] 张细松,张玉,王芳.新常态下商业银行发展农村普惠金融研究[J].金融理论探索,xx(5)

[3] 丁杰.互联网金融与普惠金融的理论及现实悖论[J].财经科学,xx(6) [4] 邱兆祥,向晓建.金融科技助推数字普惠金融发展的思考[N].金融时报,xx/10/30(009)

◍ 普惠金融活动总结

综述：

在全球范围内，普惠金融已经成为关注的热点话题。普惠金融的目标是为所有层次的人们提供可负担的金融服务，尤其是那些没有银行账户或没有资本的人们。本文将详细介绍一些重要的普惠金融实践案例，通过这些案例的分析，我们可以了解普惠金融在不同国家和地区的具体应用情况，以及它对贫困人口和经济社会发展的积极影响。

1. 肯尼亚的M-Pesa服务

M-Pesa是肯尼亚一项重要的移动支付服务，它为大量没有银行账户的人们提供了支付和转账的便利。通过简单的手机短信指令，用户可以进行存款、转账、支付账单等操作。M-Pesa的成功在于利用了智能手机的广泛普及和手机短信技术的简单易用性。据统计，截至2019年，约80%的肯尼亚人使用M-Pesa服务，它为该国的经济发展和金融包容性做出了重要贡献。

2. 孟加拉国的微信贷款

在孟加拉国，有大量农民和小微企业主没有资本或信用记录，难以从传统银行获得贷款。为了解决这个问题，孟加拉国一个名为Grameen Bank的机构推出了微信贷款项目。该项目通过在线平台将贷款直接提供给农民和小微企业主，利用移动支付技术进行还款。该项目的成功在于它提供了便利的流程和灵活的还款方式，为经济薄弱群体提供了资金支持和发展机会。

3. 中国的互联网金融平台

中国是普惠金融领域的先行者，在过去的几年里，大量互联网金融平台涌现出来，为中国的中小微企业和个体经济人提供了便宜、便捷的金融服务。这些平台通过利用大数据和人工智能技术，降低了贷款和融资的门槛，并提供了个性化的金融产品。这些平台为经济社会发展提供了强有力的支持，创造了大量就业机会，并促进了小微企业的发展。

4. 肯尼亚的农业保险

肯尼亚是一个农业国家，但大量农民面临着自然灾害和气候变化的风险。为了帮助农民对抗这些风险，肯尼亚的保险公司推出了农业保险产品。通过智能手机和移动支付技术，农民可以方便地购买保险，并在灾害发生时及时获得赔偿。这项服务不仅为农民提供了经济上的保障，还提高了农业生产的效率和可持续性。

结论：

通过上述案例的分析，我们可以看到普惠金融在不同国家和地区的实际应用情况。普惠金融为没有银行账户或资本的人们提供了便捷的金融服务，帮助他们获得贷款、进行支付和转账，并提供了风险保障和发展机会。这些实践案例充分证明了普惠金融对于贫困人口和经济社会发展的积极影响。随着技术的不断进步和普及，普惠金融将在全球范围内发挥更为重要的作用，为更多人带来福祉和机会。

◍ 普惠金融活动总结

信用是现代市场经济的生命，是企业从事生产经营活动的一个必具要素，有着真金白银般的经济价值。

社会主义市场经济既是竞争经济，也是信用经济、法制经济。良好的社会信用体系是建立和规范市场经济秩序的重要保证，亦是促进经济健康持续发展的先决条件。

而我国目前社会信用状况实在不容乐观：任意拖欠货款、恶意逃废债务，经济活动中企业和个人失信现象困扰着银行各部门，削弱了金融对经济的支持力度，公共信用体系的缺失已经成为金融业发展瓶颈。由此，诚信问题成为此次两会的热门话题，全社会都在呼唤“诚信”的回归，金融业更需要“诚信”精神。

“诚信”二字非同小可“人无信不立，业无信不存，国无信不兴”。诚信是一种准则，它要辅助法律来规范社会秩序；诚信是一种责任，要求所有人为自己的承诺付出努力，诚信是一种资源，它能给讲诚信的人带来双赢的回报。

在国际市场上，诚信就是一个具有放大功能的杠杆，一个国家讲诚信，就会树立良好的国际形象，带来的利益要远远高于诚信的投入，反之，不诚信，导致的损害也要远远大于你破坏诚信的成本。由此看来，所以，讲不讲诚信，不单是个人的问题，家、国、天下都离不开诚信，对金融市场而言更是如此。

然而，由于各种原因，在过去相当长的一段时间里，制假售假、以次充好、坑蒙欺诈、逃税漏税、不守合同、逃废债务、虚报利润、违规操作等失信行为开始充斥我们的社会，严重破坏社会主义市场经济秩序，给国家和人民利益造成重大损失，也损害了国家信誉和改革开放形象。信用缺失，已经成为不可小视的问题。

据有关部门初步统计，我国企业每年在诚信的“缺口”中流失的直接和间接经济损失高达5855亿元。今年，xxx对全国1290家国家控投企业的资产损益表进行分析，发现有68%的企业财务报表存在严重不实，违纪金额超过1000亿元。

巨额坏账已经成为国有银行发展的沉重负担，恶意逃废债已使得金融机构到了“谈虎色变”的地步。“我们在每做一笔生意的时候都是战战兢兢，如履薄冰，唯恐受骗上当”。

参加两会的一位经济界的委员这样说。目前我国企业的信用基础薄弱，信用问题已经成为影响我国社会进步和经济发展的重要障碍。

特别是面对经济全球化趋势的加剧和我国已经加入世贸组织的现实，如果缺乏信用支持，任何企业都无法参与国际竞争，更谈不上融入世界经济。“诚信”二字非同小可。

谁偷走了我们的“诚信”？为什么会有这么多不守信用的现象发生？谁偷走了我们的“诚信”？社会信用体系不健全，政府公共信息不公开，企业信用管理社会基础差，个人信用基本属于空白，大量有“劣迹”和“信用污点”的企业、个人屡次行骗而不被察觉，是“诚信”缺口流失的主要原因。信用缺失更重要的原因来自于制度缺陷。

市场经济的发展需要完善的信用体系，而信用的相互给予，需要相应的法律和制度做保障。这种保障体现在当不讲信用的人损害他人的利益时，他受到的处罚要大于他的所得，但是由于目前我国的信用体系还不完善，违约不能得到惩处，有时虽然受到惩处但所付出的成本很小。

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这样等于助长了不讲信用行为的存在。企业内部普遍缺乏基本的信用管理制度也是诚信缺失的原因之一。

我国企业很少设立专门的信用管理部门或人员，这首先易导致因授信不当使合约不能履行以及授信企业对履约计划缺乏管理而违约现象的频繁发生，又会因对合作客户信用状况缺乏了解而受骗上当。如果说企业信用是透支的话，目前我国个人信用则基本属于空白。

经济学家陈淮认为，12亿中国人的信用相加应该是个天文数字的资源，有利于解开经济发展的难题。但我国公民缺乏信用记载，个人信用无从谈起。

直到1997年，银行中长期消费信贷才开始在住房、耐用消费品等领域开展，目前信贷规模尚不及银行信贷总规模的1%。在发达国家，这一比例往往是30%左右。

起步较早的信用卡，基本上是只有储蓄功能的借记卡，提供的消费信用功能非常有限。诚信缺失问题已引起社会各界的极大关注。

联手打造“纯净天空”一个民族不能缺乏诚信观念，一个国家不能缺乏信用制度，一个社会不能缺乏信用体系，一个企业不能忽视信用管理。实践证明，金融市场的道路必须一直被诚信牵引着，中国要与世界竞争，诚实守信就是首要王牌。

建设信用体系成为必然。xx年2月1日上海滩刮起的个人信用风暴，《上海市个人信用征信管理试行办法》开始实施。

这成为我国首次以政府令形式发布、并首次为“个人信用”征信定规的政府规章。标志着上海从此将迈进“个人信用时代”。

北京银行业协会则于2月底出台了房贷“黑名单”，由21家在京银行共享。这意味在北京贷款买车、买房涉嫌“赖账者”在一家银行留下“劣迹”，以后在其他21家银行都将寸步难行。

全国各地银行业协会也先后发起“银行业联合打击企业恶意逃废债”的清剿运动，并制定了相应的公约。银行业将结成“抗赖”统一战线，联手打击那些恶意逃废债务的企业。

xx年10月20日“中外企业信用联盟”成立，山东省银行业协会作为85家发起人之一，首批加入。“中外企业信用联盟”将遵循国。

◍ 普惠金融活动总结

◍ 普惠金融活动总结

三季度以来，我行继续围绕第二届董事会目标任务，理清工作思路，求真务实，强化管理，统筹发展，狠抓了组织资金和市场份额拓展，月底，各项存款总额突破亿元大关，发展的速度不断加快，管理水平不断提升，各项业务又有了新的进展，为下阶段工作打下了坚实的基础。

三季度工作和经营情况

至今年九月末，全行人民币存款XX亿元，比年初增长XX亿元，增幅XX，其中储蓄存款比年初增长XX亿元，余额达XX亿元，增幅XX%，对公及其它存款余额XX亿元，比年初增加XX亿元。

人民币币贷款余额XX亿元，比年初增放XX亿元，增幅达XX%。其中农业经济组织、农户贷款余额XX亿元，比年初增长XX亿元；民营、个私、股份制中小企业贷款余额XX亿元，比年初增长XX亿元；中小企业贷款占总贷款XX%。

月末，国际业务外汇存款余额XX万美元，比年初增长XX万美元。国际结算量XX万美元，比去年同期增加XX万美元，其中出口结算量达XX万美元较去年同期增加XX万美元；进口结算量XX万美元，比去年同期增加XX万美元。结售汇合计XX万美元，比去年同期增加XX万美元。外汇贷款余额XX万美元，比年初增长XX万美元；人民币打包贷款XX万元，比年初增长XX万元。

九月末不良资产余额XX亿元包括抵贷资产XX亿元，比年初减少XX万元，不良资产占比XX%，比年初下降个百分点。今年三季度，贷款综合收息率XX%，比去年同期增加个百分点，季度我行实现帐面利润XX万元。

今年三季度，我们主要抓了以下几方面工作：

狠抓组织资金，稳步拓展市场份额。

存款始终是银行经营的根本；份额代表着地区竞争的地位。今年上半年我行存款总额虽然实现了时间过半，任务过半，但在同业竞争中，我行新增存款额较本地区其他行存在较大差距，总存款占全市的份额由年初下降到。面对这一情况，我们充分认识到“逆水行舟，不进则退”，三季度，我们一步不松抓组织存款，一着不让拓市场份额。

一是为帮助各支行调动员工积极性，激发员工工作热情，长久保持组织资金的高昂斗志，在激烈的市场竞争中，打好组织资金漂亮仗，力争市场份额有更大的突破，向我行独立运行十周年献礼，月号，独立经营以来第一次在晚上召开了各支行行长会议，全面动员，紧密部署了“结对子、争份额、比贡献、争市场组织资金竞赛”活动。竞赛将全市家支行按市场份额水平和所处经济环境结成组，分别下达各自目标任务，捆绑式竞赛考核，为我行存款的增加，市场份额的扩大起到了有力的推动作用。

二是通过对市场份额较低支行的排队，分析我行组织资金工作存在的考核不力，激励不力等具体问题和不足，月日，再次召集市场份额在本镇低于他行，当年新增少于他行，考核力度不大的位支行行长，在XX支行举行现场会。再一次鼓劲增压，敲响了结对子、比贡献、争份额的战鼓。通过看XX支行营业大厅的宣传氛围，和张榜公布的全体员工每月组资业绩和每季考核结果；听XX支行组织资金实行公开、公正、透明考核的经验做法和强考核，扩份额，促进各项业务稳健发展的汇报；位支行行长纷纷上台表示，一定坚定必胜的决心与信心，发扬好领先精神、拼搏精神、吃苦精神；营造好宣传氛围、考核氛围、组资氛围，创造出新的业绩。

同时，为让全行干部员工通过与兄弟支行的对照比较，更加清楚自己存在的差距，和在整个农商行中的排名，做到知己知彼，百战不殆，我们开办了每周一期《结对子、争份额、比贡献、争市场组织资金竞赛简报》，每周公布存款情况，跟踪各支行组织资金竞赛动态，定期介绍组织资金做法，营造了你追我赶、共同进步的浓烈气氛。月末总存款比月末增长了亿元，存款市场份额得到稳步拓展。

广泛开展演讲会，金融服务水平得到提升。

随着金融业服务时代的来临，竞争将会日益激烈，而竞争的优势一方面体现在人才的优势上，另一方面体现在服务优势上。为打造服务优势，我行自下而上，从支行――各片――总部，在月份广泛开展了“假如我是一个客户”演讲比赛，对机关开展了“假如我在基层”演讲比赛活动。演讲从分析一个客户的基本要求出发，从分析基层员工需求出发，实行换位思考，积极探索新时期农村金融服务的新思路、新方法，从而促进全行上下服务理念更新，服务水平提升，保持地方银行活力，促进XX商业银行更快、更好发展。参加总部决赛的名演讲者，通过紧张激烈的演讲比赛，决出了一、二、三等奖共名优胜者。比赛中各位选手充分展示自己的知识才华，使演讲比赛内涵得到了提升，优质服务意识得到了提高，收到了明显的效果。

另外，以XX支行为试点的开放式服务在七月初正式亮相，运行初期就取得很好效果，深受广大客户地青睐和好评。开放式服务摈弃了营业大厅服务窗口上的铁栅栏，实行与客户面对面，心贴心的亲情化服务，从而拉近与客户的距离，使客户走进银行犹如走进家一样感到亲近、舒适。目前，营业网点开放式服务正有序向全市推广。我们相信，通过设立开放式服务区来提供优质服务，方便客户，一定能更好地诠释“离您最近，和你最亲”的服务宗旨，为进一步扩大市场份额，提升XX行形象作出贡献。

四季度工作打算

四季度，是第二届董事会第一年工作的冲刺阶段，针对前三个季度经营工作中存在的存款增长稳定性不够，资产质量优化进度不够，综合盈利能力、资本充足等核心竞争力有待进一步提高等不足，将继续围绕半年度工作会议提出“份额”、“效益”、“风险”和“形象”八个字抓好工作，向独立经营周年献礼。

1、突出重点增存款，份额再上新台阶。

组织资金始终是银行工作的基础和重点。前阶段的结对子竞赛，取得了初步成效，但存款的稳定性不强，要继续突出存款增长，强化宣传攻关，强化竞赛考核，强化服务创新，持之以恒把“结对子、争份额、比贡献、争市场组织资金竞赛”活动开展得有声有色，争取存款市场份额再上新台阶。

2、紧抓拓展争效益，夯实资本充足率。

今年是我行享受所得税减半政策的最后一年，四季度要继续围绕我市经济发展的热点、重点，紧盯我市临江开发、开发区建设、工业集中区建设，瞄准有效资产抵押企业，紧抓传统业务拓展，加大支持力度，尽力拓展市场，争取效益最大化。同时，要继续强化各项管理，搞好年内各项财务核算，尽力控制不合理费用开支，反对铺张浪费，杜绝跑、冒、滴、漏，防范各类案件发生，争创最佳效益，扎扎实实地提足资本充足率和各项拨备率，向全体股东交上一份满意的答卷。

3、狠抓难点求突破，奋力提高资产质量。

信贷资产质量始终是我行效益的根本，始终是我行快速发展的根本。四季度，要抓住年终企业资金回笼较多的有利时机，锲而不舍活资产，一步不松降不良，争取余额占比双下降。一要抓紧以规范信贷五级分类为抓手，加快我行信贷管理系统建设，早日为我行强化信贷管理提供科学决策工具。要集中力量做好中央银行专项票据兑付工作，争取央行资金扶持政策落实到位。三是以控制不良贷款产生为出发点，全面完成对支持类企业、控制类企业、和压缩类企业的清理工作，为明年进一步强化信贷管理打好基础。

◍ 普惠金融活动总结

下面是小编为大家整理的2022年关于农村数字普惠金融风险与治理建议,供大家参考。

关于农村数字普惠金融风险与治理建议

今年的中央一号文件首次明确提出“发展农村数字普惠金融”。显然，作为乡村振兴战略实施的重要推动力量，农村数字普惠金融被寄予厚望。因此，研究我国农村数字普惠金融发展中的风险及其治理对策具有重要的现实意义。

我国农村数字普惠金融发展面临的主要风险

虽然我国农村数字普惠金融发展已经取得了不错的成绩，但由于管理体制、经营理念、人员素养、基础设施等方面的不足，农村数字普惠金融的发展仍面临着较大的风险。第一类风险：机构转型风险农村金融机构尤其是农信机构规模普遍较小，客户主体以小微居多，区域属性明显，发展数字普惠金融必须同时推进机构的数字化转型，由转型引发的战略调整、组织变革、文化融合和技术融合均存在潜在的风险。

一是战略调险。农村金融机构数字化转型的关键是战略和思维的转型，要将机构的发展战略与数字化转型的步骤有机结合起来，从资金投向、人员素质、激励机制、组织协调、治理结构等方面作出规划，制定“一盘棋”战略。然而，当前部分农村金融机构是“为转型而转型”，没有真正以客户体验为驱动，在战略上的转型安排并不到位。

二是组织变革风险。从部门设置看，农村金融机构现有的组织架构多数是对公业务、零售业务与网上银行部、信息科技部并行的架构，部门间几乎都是各自为政。从人才结构看，大多数农村金融机构从业人员中，本科以上学历者占比不高，从业人员年龄结构偏大，对数字化产品的适应能力较差。以农商行来看，目前柜面业务的线上服务替代率已达到了×%以上，但人员的数字化水平和线上营销等能力不足加剧了机构数字化转型的风险；

同时由于对科技人才缺乏独立的引人、用人、晋升机制，存在“引不进、留不住”的人才困境。

三是文化冲突风险。在既有的管理体制下，农村金融机构往往形成了相对保守、僵化、厌恶风险的企业文化，对新事物接受度不高，业务发展缺少创新意识，不愿也不敢跨界合作。数字化转型需要更多的共享、协作，这与农村金融机构既有的文化形成了冲突。

四是技术融合风险。农村金融机构发展数字普惠金融势必要采用大数据、云计算、区块链等数字技术。这些新技术在为农村金融机构的金融交易提供便利性的同时，在与既有的系统、产品、流程融合过程中也会带来新的风险。第二类风险：机构展业风险农村金融机构利用手机银行、网上银行、移动终端以及大数据、区块链等技术发展农村数字普惠金融业务的过程中，受限于认知理念、研发能力等方面的不足，面临较大展业风险。

五是认知理念风险。农村金融机构的数字化不等同于渠道数字化，数字化产品也不等同于产品数字化，流程数字化也并非简单地设立专门部门，对推进数字化转型、发展数字普惠金融认知理念上的任何偏差都会带来风险。例如，一些农村金融机构将数字化转型理解为做一个手机App、开通微信银行或将传统的产品放到信息共享不足、交互不够、没有形成闭环等问题，加大了展业风险。

六是场景缺失风险。发展农村数字普惠金融，必须将金融业务嵌入到适当的场景中去才能有效发挥数字技术的优势。然而，适合农村金融机构应用数字技术展业的场景仍十分有限。在业务开展过程中，如果没有必要的业务场景与数字技术对接，农村数字普惠金融则无从谈起。然而，一哄而上地发展数字普惠金融很可能会因为场景缺失而加大农村金融机构的业务风险。

七是数据缺失风险。一方面，农村金融机构自有的客户数据大多分散于各类业务信息管理系统中，数据仓库尚处于搭建阶段，不能实现数据的全面共享；

另一方面，农村金融机构客户更多的数据分散在县域各级政府部门，形成了一个个有待深度挖掘的“数据孤岛”。数据缺失、数据不完整导致基于数字技术的分析工具和模型结果有偏，从而增加了展业风险。第三类风险：机构环境风险发展农村数字普惠金融对客户素养、行业生态和监管能力等提出了更高要求。农村金融机构发展数字普惠金融时可能面临三个方面的环境风险。首先，客户素养不足。一方面，农村客户多为老人、妇女等弱势群体，其教育水平和金融素养较低，对电脑、智能手机等设备的使用不多，在观念上对基于数字技术提供的金融服务和产品接受程度较低；

另一方面，农业生产经营的数字化水平仍较低，农村小微企业和各类新型农业经营主体的数字化水平更低，加大了农村数字普惠金融发展的风险。其次，行业生态不佳。近年来，一些互联网金融平台甚至农村金融机构打着普惠金融的旗号，变相收取高额利息或违规发售理财产品，严重侵害了金融消费者的权益，对整个数字金融行业生态产生了“污名化效应”，成为农村数字普惠金融发展的“隐性负担”。最后，监管能力不足。在发展农村数字普惠金融过程中，尤其是面对数字技术与金融业务的融合创新，金融监管也面临着能力不足的巨大挑战。例如，对于农村金融机构利用大数据技术建立模型进行风险控制时，县域金融监管部门要么采用传统的监管方法进行监管，但效果显然不好，要么简单粗暴地予以禁止，均不利于数字普惠金融的发展。

进一步强化我国农村数字普惠金融风险治理的建议

首先，继续完善数字技术应用法律法规。数字技术在金融领域的合理应用需要有明确的法律法规提供保障，这对于落后的农村地区尤为重要。为了促进农村数字普惠金融发展的规范性和可持续性，应继续完善数字技术应用标准，建立专业化的数字技术应用审核和验证体系，尽快推出相应的法律法规。建议加快研究出台“数据安全法”“网络安全等级保护条例”等法规，促使数字普惠金融在法规下有序发展，让金融科技企业或农村金融机构依法使用数据，避免数据滥采、滥用，保护消费者的合法权益。

其次，大力加强农村数字普惠金融监管。在发展农村数字普惠金融的过程中，利用数字技术重塑业务流程、创新金融产品已成常态，需要从监管理念、工具、队伍等方面提升监管能力。在监管理念上，监管部门对数字金融产品或数字技术的应用要给予足够的包容和空间，倡导“功能监管”“穿透式监管”，在保护消费者合法权益的前提下，鼓励金融创新并监测创新动态。在监管工具上，探索利用区块链、大数据等数字技术替代人工核查，增强风险研判能力，扩大监管范围。在监管队伍上，需要充实更多具备计算机知识和金融知识的复合型人才到监管队伍中，在重视监管科技硬实力的同时也要提升监管的软实力。

再次，稳妥推进农信机构数字化转型。农信机构的数字化转型是一个系统工程，涉及战略、组织、系统、流程、产品等多个方面，有两个关键点需要注意：一是应制定数字化转型战略，强化战略引领作用，统一思想认知，因地制宜推进数字化转型；

二是应确定数字化转型的重点，根据机构实际情况稳妥推进数字化转型进程，有针对性地进行系统升级、组织重构和流程优化，采取先试点再逐步推广的推进策略。对于大部分农信机构而言，其数字化转型可从如下两个方面逐步推进，一方面，利用地缘人缘优势做好线上+线下业务；

另一方面，利用省联社平台提升数字化水平。

最后，着力构建数字普惠金融发展生态。只有形成良好的生态体系，农村数字普惠金融才能健康发展，才能有效服务于乡村振兴战略。数字普惠金融发展生态并非简单地将普惠金融生态数字化，而是需要采用系统性思维去看待数字普惠金融发展的全部要素，这里不仅要考虑三农数据的采集、归并、溯源，还要考虑数据的确权、估值和定价，既要关注农村金融机构的数字化转型、金融服务和产品的数字化创新，也要关注数字普惠金融的立法、基础设施建设、行业标准和监管政策制定等。尤其是，应继续加强农村网络等基础设施建设，提升农村互联网普及率，填补普惠金融发展的“数字鸿沟”；

应大力推进农村地区金融知识普及教育，提升农村居民的金融知识和金融素养水平。总之，从我国的实际情况来看，建立完备的金融基础设施，形成多元化、多层次、综合性的金融服务体系，构建有弹性、兼容性强的应用场景，搭建高效的监管与政策支持体系是农村数字普金融发展的四个重要方向。

◍ 普惠金融活动总结

普惠金融在xx

一、普惠金融的概念

普惠金融一词来源于英文：inclusive financial system。是联合国系统率先在宣传xx小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融体系应该包括以下几个层次的内涵： 一是普惠金融是一种理念：xx年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说：信贷权是人权。就是说，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕，建立和谐社会与和谐世界。二是为让每个人获得金融服务机会，就要在金融体系进行创新，包括制度创新、机构创新和产品创新。三是开展小额信贷和微型金融。由于大企业和富人已经拥有了金融服务的机会，建立普惠金融体系的主要任务就是为传统金融机构服务不到低端客户甚至是贫困人口提供机会，这就是小额信贷或微型金融——为贫困、低收入人口和微小企业提供的金融服务。为此，首先要在法律和监管政策方面提供适当的空间。其次，要允许新建小额信贷机构的发展，鼓励传统金融机构开展小额信贷业务。人民银行于xx年3月在北京召开的亚洲小额信贷论坛上正式使用了普惠金融这个概念。党的十八届三中全会，“普惠金融”第一次正式写入党的决议。

二、普惠金融的xx实践

按照普惠金融的发展理念，结合xx县域经济和金融的实际情况。普惠金融在xx的推广和发展主要体现在金融惠及能力提升、金融服

— 1 — 务半径延伸、金融宣传内容丰富三个方面。

（一）金融惠及能力提升。一是大力发展小额信贷业务，小额信贷投放力度不断加大。产品创新能力不断提升，各银行机构结合xx县域经济实际情况，先后开发出扶贫小额信用贷款、大学生村官创业贷款、下岗失业人员创业贷款、妇女小额创业贷款、巴山贷、惠农贷等信贷产品，截止xx年5月，全县小额信贷余额超过7亿元。小额信贷获得率也大幅度增长，拒统计，截止xx年1季度，县域农户和小微企业的贷款申请获得率在95%以上，连续三个季度实现增长，体现了小额信贷资源“普及惠顾”的特征。二是信贷结构不断优化。各银行机构针对辖区银行信贷需求实际，开发有针对性的新的产品，使得信贷资金的供给和需求度不断吻合。三是信贷环境不断改善。在做好信贷投放的同时，xx各金融机构纷纷加强内部管理考核，简化信贷审批和办理流程，提升信贷办理服务。同时，加强信贷人员的监督，防止出现“寻租”、搭售行为，努力体现信贷公平。

（二）金融服务半径延伸，服务能力不断增强。各金融机构结合自身业务实际，积极开展金融服务产品、服务方式和金融组织创新。推动税库银横向联网和国库直发业务，大力拓展个人理财、网上银行、电话银行、手机银行等服务，促使涉农银行机构在金融服务空白乡增设机构网点，设立流动服务站，推行“村级金融联络员制度”，发展升级助农取款服务点。截至目前，已完成全部有条件的乡镇ATM机具布放全覆盖，辖区1043个助农取款服务点全部实现联网通用。保险机构开展保险示范镇、保险新村创建活动，建立了覆盖49个乡镇的农村保险服务站和村级农村保险服务点。金融机构通过设立了小额微贷中心、小额农贷批发中心、农行“三农”事业服务部和农村保险服务窗口等方式，提高农村金融服务水平，较大程度满足了“三农”对— 2 — 金融服务的需要。

（三）金融宣传内容丰富，金融接受能力不断提升。强化农村金融教育为品牌打造。大力发展农村金融教育志愿者队伍，开展常态化教育培训活动。志愿者深入农村、进学校、进社区，向社会公众讲授征信、人民币反假、支付结算、银行卡、农村信用体系建设、农业农村保险等与群众经济生活密切相关的基础金融知识。开展部门联合培训。积极协调农业、扶贫、就业部门在开展培训同时安排志愿者开展金融教育培训，主要参加了组织部门、县委党校开展的乡村干部培训、扶贫部门组织的农民扶贫培训、劳动部门组织的农民工就业技能培训、妇联组织的妇女家政服务与创业培训和农业部门组织的农技人员技术培训等，累计参加培训近50期、培训人员100000人次。辖区居民和企业的金融知识水平得到极大改善。

三、xx普惠金融发展存在的问题

（一）信贷支持能力仍显不足。主要体现在信贷投放和需求上存在矛盾。一方面，xx经济发展需要信贷资金的大力支持，但银行机构受多方面的因素影响，还不能够完全满足县域经济发展对信贷资金的需求。另一方面，小额信贷产品的功能还没有完全体现。作为普惠金融的重要特征，小额信贷是满足信贷普惠的重要衡量依据。但从全县情况看，虽然各银行机构推出了多种小额信贷产品，但实际发放的小额信贷数额还不能满足县域小微企业和三农对信贷资金的需要，惠及的人员比例，小三农和小微企业融资难问题仍然存在。

（二）金融服务能力尚显不足。

1.金融机构少，网点覆盖范围窄。截止xx年5月，全县金融机构共14家，其中银行机构5家，保险机构7家，在巴中三县中排名靠后。

— 3 — 2.金融网点单一。全县5家银行机构中，有4家是国有商业银行分支机构，在农村乡镇没有网点。唯一一家在农村乡镇有网点的是xx县农村信用联社，在全县49个乡镇有网点 个，也没有实现乡镇网点全覆盖。此外，没有村镇银行、股份制商业银行、小额贷款公司、投资理财公司、金融租赁公司等非金融机构，对农村的服务能力明显不足。

3.网点业务范围窄。全县5家银行机构，其中4家国有商业银行分支机构大部分贷款业务上收到市一级分行，县域机构更多的是其市级分行下属的一个网点，很多业务没有权限，对县域的支持无能为力。另外，农村信用社作为县域金融服务的主要机构，近年来随着股份制改革、对资产质量、内控管理等要求更加严格，业务发展呈谨慎趋势，服务县域的能力逐渐减弱。

（三）金融资源存在错配。由于xx金融先天性发展存在的诸多劣势，需要金融在资源配臵中发挥更好作用。但从现实情况看，金融资源错配严重。一是信贷资源配臵同普惠金融的要求存在差距，县域信贷资源更多地是向政府部门、政府重点项目、县域大型企业倾斜，对于普惠金融中应当惠及的中小微企业、个人信贷投放不多。在信贷资金本身较为紧张的情况下，资源错配雪上加霜。二是金融服务资源配臵效率低下。辖区各银行机构普遍存在金融网点设立扎堆现象，集中度较高。如xx县城区的诺江大道金融网点较多，但除开此条街道，其他地方的网点和金融基础设施配臵又严重不足，导致部分金融资源浪费，需要服务的地区又得不到应用的服务。

（四）金融教育不够。通过金融教育和宣传提升民众对金融的认识，提高其金融知识水平是普惠金融的重要内容。但目前我县的民众的金融知识水平不高。尤其是大部分农村边远地区对于金融的概念仍— 4 — 然停留在信用社、贷款、存款等简单的理解上，学金融、用金融能力不强。

四、推动xx普惠金融发展的相关建议

（一）政府重视是关键。推动普惠金融发展虽然是金融领域的一个问题，但解决问题的关键还是需要政府重视和推动。建议县委县政府就普惠金融的推动组织召开专题会议进行研究，强化组织保障，分解任务、落实责任、明确职责。另外，普惠金融推广涉及全县各政府部门、各乡镇、企业、甚至每一名群众，需要举全县之力逐步实施，长期持续推动落实。

（二）金融机构是主导。普惠金融工作开展的好与不好，要大力发挥金融机构的主导作用。一是解决金融资源问题。结合xx农业大县，经济实际，多引进如村镇银行、股份制商业银行等中小银行，增强辖区金融机构服务三农的能力。二是要出台相关措施，改进考核机制，推动金融机构在小额信贷、金融服务、金融教育方面多投入、持续投入。三是要通过政府调控和金融管理手段解决金融资源错配和不合理配臵问题，鼓励金融机构延伸服务半径，优化机构设臵。

（三）大力开展金融教育。xx是农村金融教育示范县，要用好用活农村金融教育这块金子招牌。建立xx农村金融教育规划。从政府入手、加强对政府部门、各乡镇、企业、和农村居民的金融宣传教育，解决好不同层次、不同岗位、不同学历的人员的学金融、懂金融、用金融的问题。

（四）配套落实政策手段。普惠金融的主旨是全民共享金融成果、金融惠及全体民众。结合xx实际，由于地域、风俗、民俗等影响，部分高原山区和边远地区民众不能享受到较好的金融服务。这就需要采取非金融的手段，通过开展异地搬迁安臵，建设聚居点等方式，一

— 5 — 方面让金融服务能更加顺利开展。另一方面通过这种手段去适应金融的导向，实现共赢。

— 6 —

普惠金融工作总结

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◍ 普惠金融活动总结

      之所我在单位可以取得现在的成绩，完全是因为我工作的责任让我感到荣耀和幸运。往小了说我们是给个人或者企业在服务，再往小了说我就是在挣钱糊口，也是在给我们的领导打工。可要是把我的工作内容跟引申开来，那么我每一天中所做的事，波及的范围就非常广了，大到企业小到生活成本，我都是可以起到一点平衡作用的，在此我把本年度工作进行总结：

      1、控制好贷款形式

      就是我们要审慎的考虑好资金的去向，是该往哪里投入更恰当，一是要符合我们自身的利益。另外还要考虑一下整个经济环境，该给哪一方增加一些优惠或者贷款的量，又该削减那部分的投入。这些都得经过大量的了解和分析，并且还得严格的论证才可以作出决定。在我们严密细致的考核筛查下，将贷款投入给符合标准的对象。

      2、改变资金比重

      我经常看到很多资金的使用都有失衡的现象，就是在某些项目上资金额度给的太多，然而这些项目却没有达到理想的受益。并且这种做法也是非常冒险的，一是品类过于单一，没有亏损的余地，一旦这个项目出现亏损就会使全盘资金受影响。在我们改变策略之后，把更多的比重投入到低收益但稳定性高的项目上，其他高收益的项目给予适当投放。

      3、活跃资金管理

      就是我们本来有非常多的资金，可是我们收到的效益确实非常的小，甚至还处在低迷的情况下。那么为什么这些资金没有发挥出理想的受益呢，问题就是在资金的运作管理上出现了惰性，一笔资金投出去之后不闻不问坐等收钱，那完全是一种赌徒的思维。而我们则把资金从放出到收回做到全程的监控，一但发现惰性资金立刻就把它盘活，让效益呈现高增长。

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